一句话说清两种方式
等额本息：每月还款额固定，前期还的主要是利息，总利息多，但月供压力平均、好规划。等额本金：每月还的本金固定、利息逐月减少，月供前高后低，总利息少，前期压力大。
怎么选：三个判断问题
- 月收入能否覆盖等额本金首月月供的两倍？（银行月供收入比红线 50%）不能 → 等额本息；
- 未来 5 年有大额支出计划吗？（装修、育儿、创业）有 → 月供平稳的等额本息更从容；
- 打算长期持有还是尽早提前还款？尽早提前还款两者差异会被压缩，等额本息 + 提前还款是常见组合。
常见误区
- 「等额本息前期还的都是利息，亏了」——利息按剩余本金计息，两种方式资金占用成本同价，差异只是本金归还节奏；
- 「等额本金省 9 万很可观」——那 9 万是 30 年里多占用银行资金的时间成本，考虑通胀与机会成本后差距缩小；
- 「选了就不能改」——部分银行支持还款方式变更或通过提前还款+缩期近似实现，签前问清。
利息公式
等额本息：M = P·r·(1+r)ⁿ/((1+r)ⁿ−1) 等额本金：总利息 ≈ P·r·(n+1)/2